СБП или эквайринг: что выбрать для бизнеса? Гид по выбору платежного решения

СБП или эквайринг: что выгоднее вашему бизнесу? Сравниваем по-честному

• Эквайринг: Комиссия 1,5–3,5% с оборота. Каждая продажа съедает часть маржи.
• СБП: Комиссия всего 0,4–0,7%, а часто и вовсе 0% благодаря льготному лимиту (например, до 100 000 ₽ в месяц).
• Вердикт: По цене СБП — безоговорочный лидер.
• Скорость поступления денег:
• Эквайринг: Среднее время зачисления — 1-3 рабочих дня. Деньги «заморожены».
• СБП: Мгновенное зачисление на счет. Вы можете сразу же ими распоряжаться.
• Вердикт: СБП снова впереди, давая вам полный контроль над финансами.

• Эквайринг: Высокий уровень защиты, но есть риски мошеннических операций и chargeback`ов (оспоренных транзакций).
• СБП: Платеж подтверждается в мобильном банке клиента через Face ID, отпечаток или PIN. Перевод необратим и не оспаривается.
• Вердикт: Оба способа безопасны, но СБП снимает с бизнеса риски оспаривания платежей.
• Удобство для клиента:
• Эквайринг: «Приложил карту — оплатил». Идеально для офлайна, где важна скорость на кассе.
• СБП: Не нужно носить с собой карту. Достаточно смартфона. Идеально для онлайн-платежей и ситуаций, когда терминала под рукой нет.
• Вердикт: Удобство контекстно. Для скорости — эквайринг, для простоты и отсутствия карты — СБП.

• Вы — малый бизнес, фрилансер или стартап, и для вас критична экономия на комиссиях.
• Вы работаете в сфере услуг или принимаете платежи онлайн.
• Вам важна мгновенная скорость поступления денег на счет.
• Вы хотите упростить процесс оплаты, не подключая терминал.

• Вы работаете в рознице с высоким трафиком (кофейни, магазины, АЗС), где важны секунды на кассе.
• Ваши клиенты привыкли платить картами и участвуют в программах лояльности.
• Средний чек высок, а комиссия не является решающим фактором.
• Лимиты СБП для вас слишком малы.

• Для эквайринга: комиссия + аренда терминала + риски оспаривания платежей.
• Для СБП: комиссия (если вышли за лимит) + возможная потеря клиента, которому неудобно платить со телефона.

• Снизить издержки, направляя платежи через более дешевый СБП.
• Не потерять ни одного покупателя, предоставив ему привычный способ оплаты.
• Получить мгновенные платежи от части клиентов для улучшения cash flow.

• Высокая скорость на кассе: Процесс «приложил и оплатил» занимает секунды, что критически важно в пиковые нагрузки.
• Привычность для клиента: Большинство покупателей ожидают возможности оплатить картой.
• Автоматизация: Деньги сразу учитываются в системе, нет риска ошибки при пересчете наличных.

• Глобальный охват: Позволяет принимать платежи от клиентов из любого уголка страны и мира.
• Безопасность: Платежный шлюз шифрует данные, минимизируя риски мошенничества.
• Интеграция с CRM: Платеж автоматически привязывается к заказу, упрощая учет.

• В онлайне: На сайте или в приложении добавляется кнопка «Оплатить через СБП». При выборе этого способа клиент перенаправляется в свое мобильное банковское приложение, где одним касанием подтверждает платеж. Вводить данные карты не нужно.
• В офлайне: На кассе терминал генерирует QR-код (или он уже распечатан в виде стикера). Клиент сканирует его камерой телефона, и его банковское приложение открывается с готовой к подтверждению суммой.

• Значительно ниже комиссия: В среднем 0,4–0,7% против 1,5–3,5% у классического эквайринга. Часто действует льготный лимит.
• Мгновенное зачисление: Деньги поступают на ваш счет в течение нескольких минут, а не дней.
• Повышенная безопасность: Платеж подтверждается в приложении банка по биометрии, риск оспоривания практически отсутствует.
• Универсальность: Один и тот же механизм работает и для сайта, и для магазина. Не требует закупки сложного оборудования.

1. Обязательный минимум: Подключите тот тип эквайринга, который соответствует вашему формату (торговый для офлайна, интернет- для онлайн).
2. Следующий шаг — подключите СБП. Это не сложно и не требует перестройки всей системы. Рассматривайте СБП как способ:

• Снизить расходы: Направляйте платежи через СБП, особенно с небольшим средним чеком.
• Ускорить cash flow: Получайте часть денег мгновенно.
• Увеличить конверсию: Предложите клиенту самый современный и быстрый способ оплаты.

Каждый второй россиянин оплачивает покупки через СБП, и это число продолжает расти (данные ЦБ РФ)

1. Сила клиентских привычек и выгод.

• Кешбэк и акции. При крупных покупках клиенты часто сознательно выбирают карту, чтобы получить кешбэк или участвовать в банковских акциях.
• Система лояльности. У СБП пока нет столь же развитой и привычной для пользователей системы лояльности, как у платежных систем.

1. Отсутствие мотивации у банков.
2. Банкам невыгодно продвигать бонусы за СБП, так как их комиссия от таких платежей в разы ниже, чем от карточных операций. Поэтому мощной бонусной гонки, как в мире карт, мы не видим.
3. Географическое ограничение.
4. СБП — это российская система. Для приема платежей из-за рубежа (интернет-магазины, туризм, экспортные компании) эквайринг с картами Visa/Mastercard остается единственным решением.

• Эквайринг: В среднем 1.5% - 3% с оборота. Для рисковых сфер (например, онлайн-игры) — еще выше. Экономия на комиссиях — главный козырь СБП.
• СБП: Всего 0.4% - 0.7%, тариф регулируется ЦБ.

• В офлайне: Побеждает эквайринг. Процесс «приложил карту/телефон» занимает секунды и не требует действий от клиента. Это критически важно в местах с очередью (супермаркеты, кофейни, АЗС).
• В онлайне: Побеждает СБП. Более 70% покупателей в интернете предпочитают СБП. Не нужно искать карту и вводить реквизиты — достаточно отсканировать QR-код с экрана и подтвердить платеж в приложении банка.

• Эквайринг: Требует ввода данных карты (номер, срок, CVC), которые могут быть скомпрометированы. Существует риск мошеннических операций и их оспаривания (чарджбэк).
• СБП: Клиент не вводит никаких реквизитов. Платеж подтверждается одноразовым паролем или биометрией в защищенном приложении банка. Перевод необратим, что защищает продавца от ложных отмен.

• Эквайринг: Требует установки и настройки POS-терминалов.
• СБП: Можно начать с распечатанного статического QR-кода, что идеально для микробизнеса, рынков, фрилансеров. Для интеграции в кассу нужен терминал с поддержкой генерации QR-кодов.

1. Подключите оба способа оплаты. Дайте вашему клиенту право выбора.
2. Используйте СБП для:

• Снижения издержек. Мотивируйте клиентов платить через СБП, особенно при мелких и средних чеках.
• Онлайн-платежей, где это самый удобный и популярный метод.
• Мгновенного пополнения оборотных средств.

1. Сохраняйте эквайринг для:

• Офлайн-точек с высоким трафиком, где важна скорость на кассе.
• Работы с иностранными клиентами.
• Покупателей, которые принципиально используют карты для кешбэка.

• Главный приоритет — экономия. Вы хотите радикально снизить комиссионные расходы.
• Ваша аудитория — внутри России. Вы не работаете с международными платежами.
• Вы — малый бизнес или стартап. Вам важна простота подключения и мгновенное пополнение счета.

• Вам нужны международные платежи. Вы работаете с клиентами из-за рубежа или принимаете Visa/Mastercard.
• Ваши клиенты ценят кешбэк и акции. Вы хотите дать им возможность пользоваться бонусными программами.
• Вы работаете в офлайне с высоким трафиком. Скорость на кассе критически важна.

• Вам важен максимальный охват аудитории. Вы не хотите терять ни одного клиента из-за неудобства оплаты.
• Вы стремитесь к оптимизации расходов. Вы сможете направлять платежи через более выгодный СБП, но оставить эквайринг для тех случаев, где он незаменим.